Você finalmente encontrou o imóvel dos seus sonhos e está pronto para dar esse grande passo na sua vida, mas tem medo de obter um financiamento imobiliário já que isso significa – em outras palavras – realizar o pagamento de parcelas durante bons anos? Então pode ficar tranquilo que hoje a gente traz uma solução que pouca gente conhece: amortização do financiamento imobiliário!

Primeiro é importante dizer que sim, provavelmente a compra do seu apartamento será o maior investimento da sua vida. Mas é muito importante lembrar que isso não significa que você vai ficar atrelado para sempre à aquisição do seu apê.

Com a amortização do seu financiamento, você não vai precisar esperar 30 anos para quitar seu imóvel. O que reduzirá automaticamente não só o número de parcelas como também a taxa de juros da sua dívida. O melhor de tudo é que dá até para usar o FGTS nessa amortização e garantir a redução total do tempo de parcelamento.

Quer entender melhor como funciona o sistema de amortização? Com a ajuda da Cartilha do Financiamento Imobiliário da Caixa a gente te ajuda a tirar todas as suas dúvidas e mostra que esse processo é muito mais simples do que você imagina.

O que é Amortização de Financiamento Imobiliário?

Em termos simples, a amortização é o processo de pagamento antecipado das parcelas de um financiamento a fim de diminuir o valor total da dívida. Quando você faz um financiamento, como um empréstimo imobiliário, o valor total é dividido em parcelas mensais, e uma parte dessas parcelas é destinada ao pagamento do principal e outra à taxa de juros.

A parcela destinada ao pagamento do principal é o que chamamos de amortização. Dessa forma, a cada pagamento mensal, você está reduzindo o saldo do seu empréstimo e consequentemente, diminuindo o valor da dívida total.

Conheça o SAC e o Price!

Existem diferentes métodos de amortização, sendo o mais comum o Sistema de Amortização Constante (SAC), assim como a Tabela Price.

O SAC é um método de amortização no qual o valor da parcela do encargo mensal para amortizar o financiamento é constante e a parcela de juros decrescente. Assim o valor do encargo mensal diminui ao longo do tempo.

Já a Tabela Price é um método de amortização no qual o valor da parcela do encargo mensal para amortizar o financiamento é crescente e a parcela de juros decrescentes, sendo o encargo mensal constante durante o prazo contratado.

Como funciona a amortização do financiamento imobiliário?

O sistema de amortização define a maneira como os valores pagos na prestação amortizam o saldo devedor, sendo que nos dois sistemas ocorre, em proporções diferentes, a redução gradual do valor da dívida, conforme são pagas as prestações mensais. Quanto mais rápido você amortiza o saldo devedor, menos juros pagará em valores absolutos, entendeu?

Como no SAC as prestações iniciais são um pouco mais altas, você acaba reduzindo mais rápido o saldo devedor. Isso, resulta em um menor valor total pago em juros, considerando o mesmo prazo de contrato, se comparado ao sistema Price.

Porém, é importante estar atento a um detalhe: como as prestações iniciais são maiores no sistema SAC é exigido de você uma maior capacidade de pagamento. Em contrapartida, como esse sistema é caracterizado pela gradativa redução do valor da prestação, ao final do contrato você estará pagando um valor mensal menor.

Já no sistema Price, você pode ter prestações iniciais menores, mas como a amortização do saldo devedor é feito de forma mais lenta comparado ao sistema SAC, o montante de juros pagos ao final acaba sendo maior. Ainda assim, essa opção pode ser muito interessante para você já que por possuir uma prestação inicial mais baixa, no ato da contratação da operação de financiamento, será exigida uma capacidade de pagamento menor. Tudo vai depender, é claro, do momento financeiro que você vive!

Amortização do saldo devedor x Amortização das parcelas

É importante ressaltar que existem diferentes formas de amortização do seu financiamento e a melhor opção dependerá das suas necessidades financeiras. Assim como suas preferências.

Na amortização do saldo devedor, você realiza pagamentos extras para reduzir o valor principal do empréstimo. Dessa forma, quanto mais você amortizar o saldo devedor, menos juros pagará a longo prazo, quitando mais rapidamente o seu empréstimo.

Já a amortização das parcelas se refere ao pagamento mensal que você realiza, composto por juros e uma parte que reduz o saldo devedor. Conforme você paga parcelas, a proporção entre juros e principal muda, com mais dinheiro indo para a amortização do saldo devedor ao longo do tempo.

Como utilizar o FGTS na amortização?

Como a gente já falou, existem algumas formas de realizar a amortização do seu financiamento imobiliário e quitar sua dívida bem antes do previsto. E usar o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) para amortizar o saldo devedor é uma delas, sabia?

No entanto, existem regras específicas e critérios a serem atendidos para utilizar o FGTS dessa maneira. Primeiro, é necessário que você seja um trabalhador regido seja sob regime de FGTS a pelo menos três anos, consecutivos ou não.

Além disso, você não pode ser titular de financiamento imobiliário ativo, concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território Nacional e muito menos possuir outro imóvel no município onde trabalha ou tem residência, ok?

Depois, basta entrar em contato com a instituição financeira responsável pelo seu financiamento imobiliário e solicitar formalmente a utilização do FGTS para amortização. Dessa forma, eles fornecerão as informações necessárias sobre os documentos a serem apresentados para você realizar a transação.

Uma informação importante a ser ressaltada é que é possível pedir a amortização o FGTS quantas vezes você desejar, porém será necessário esperar pelo menos dois anos para repetir a operação no mesmo financiamento. Aqui no site da Caixa você pode conferir todos os detalhes sobre esse assunto ou se preferir, você também pode baixar o app Habitação Caixa para simular a melhor opção para você!

Vantagens da Amortização do financiamento imobiliário

Agora que você já sabe tudo sobre amortização de financiamento, vamos falar sobre as vantagens que ela pode te trazer? A principal vantagem da amortização é que ela ajuda a reduzir o saldo devedor do empréstimo ou financiamento. E isso significa que você está pagando uma parte do principal, o valor original do empréstimo, em cada pagamento. Assim, quanto mais você amortizar, menor será o saldo devedor e, portanto, menor será a dívida global.

Ao reduzir o saldo devedor, as parcelas mensais subsequentes também diminuem, o que pode aliviar a pressão sobre o seu orçamento mensal, tornando as prestações mais acessíveis.

Além disso, com o saldo devedor diminuindo mais rapidamente, você paga menos juros ao longo do tempo. Isso resulta em economia significativa em termos de custos financeiros totais do empréstimo. Dessa forma, a amortização permite que você tenha um controle muito mais eficaz sobre sua dívida e também suas finanças pessoais, já que você está reduzindo sua obrigação financeira constantemente.

É importante observar, no entanto, que a extensão dessas vantagens dependerá do montante que você amortizar e do tipo de financiamento que possui. Além disso, nem todos os financiamentos permitem amortizações antecipadas sem penalidades, portanto, é essencial verificar os termos do seu contrato antes de prosseguir com uma amortização, beleza?

Em geral, a amortização vai te ajudar a reduzir suas dívidas e a melhorar sua saúde financeira a longo prazo, então é importante estar atento a esse tópico. Com a economia dos juros e a economia gerada vai ser ainda mais fácil conquistar o seu apê. E para isso, você já sabe, pode contar com a gente. Tem sempre um Stanza perfeito para você e sua família e – principalmente – para a sua situação financeira. Quer descobrir qual? Fala com a gente aqui!

Até a próxima!