Ao decidir adquirir um apartamento, muitas dúvidas surgem em relação a como financiar o seu apartamento. Afinal, esse tipo de processo envolve algumas burocracias. Mas no fim, você vai ver que tudo vale a pena, já que estamos falando da realização do seu sonho de ter um lar.

Neste guia completo sobre como financiar um imóvel, vamos explorar todas as etapas do financiamento para que você possa fazer a melhor escolha para financiar seu apartamento. E é claro, com a Construtora Stanza ao seu lado.

Tudo que você precisa saber na hora de financiar o seu apartamento

Entendendo o financiamento de imóveis

Em um processo de financiamento de imóveis, cada detalhe deve ser considerado. Desde a escolha do imóvel até a assinatura do contrato de financiamento, tudo isso é crucial. É importante encontrar um imóvel que atenda às suas necessidades e orçamento, realizar simulações de financiamento e, uma vez aprovado, prosseguir com a documentação necessária.

O que é um financiamento?

Um financiamento representa um acordo direto entre você e uma instituição financeira. Nesse acordo, o banco empresta dinheiro para que você compre um imóvel, enquanto você paga esse valor em parcelas ao longo de um período determinado, acrescido de juros. Dessa forma, você pode adquirir o imóvel desejado sem precisar desembolsar o valor total de uma só vez.

Assim, podemos definir o financiamento como uma alternativa viável para aqueles que desejam realizar o sonho da casa própria, possibilitando o pagamento de forma gradual e acessível.

Como comprar um apartamento financiado?

Para financiar um apartamento na planta, é fundamental seguir um processo organizado para garantir uma compra bem planejada e segura. Primeiro, avalie suas finanças, incluindo sua renda mensal e as economias disponíveis para a entrada. Em seguida, escolha cuidadosamente um banco que ofereça boas condições de financiamento, comparando taxas de juros e requisitos.

Reúna os documentos necessários, como comprovantes de renda e extratos bancários, para a análise de crédito. Com a aprovação do financiamento, escolha o apartamento na planta desejado, considerando localização, características do empreendimento e prazos de entrega.

O próximo passo é aguardar a avaliação do imóvel pelo banco, que determinará seu valor de mercado na fase inicial da construção. Por fim, mas não menos importante, é hora de assinar o contrato de compra e venda, onde constam todos os detalhes, como prazo de pagamento, valor da parcela, modalidade do financiamento e taxa de juros. Após registrar o contrato no cartório imobiliário competente, o banco realizará os pagamentos conforme o avanço da construção, garantindo que você se torne oficialmente proprietário do apartamento.

Leia também: Dicas para se organizar financeiramente e conquistar o seu apê

O que você precisa saber sobre o contrato de financiamento

A assinatura do contrato de financiamento representa um momento muito importante no processo de compra de um imóvel financiado. Esse documento detalha todas as condições acordadas entre você e o banco. Por isso, ele inclui informações essenciais como o valor financiado, as taxas de juros aplicáveis, o prazo de pagamento das parcelas e as datas de vencimento estabelecidas.

Além de especificar as condições financeiras, o contrato também define claramente as obrigações de cada parte envolvida. O comprador compromete-se a realizar o pagamento das parcelas conforme o cronograma acordado, enquanto o banco se compromete a disponibilizar o crédito necessário para viabilizar a compra do imóvel.

Dessa forma, a assinatura do contrato não apenas formaliza legalmente a transação, mas também estabelece os direitos e deveres de ambas as partes de maneira clara e transparente. Assim, esse passo é fundamental para concretizar a compra do imóvel e iniciar o processo de pagamento das parcelas conforme o acordo estabelecido.

Documentos essenciais para o financiamento de imóveis

Renda Formal:

A renda formal é aquela proveniente de empregos ou atividades econômicas que estão devidamente registrados e documentados perante as autoridades competentes, garantindo segurança tanto para o trabalhador quanto para as instituições financeiras que analisam sua capacidade de crédito.

• RG e CPF ou CNH
• Certidão de estado civil (casamento ou nascimento)
• Comprovante de residência atualizado
• Contracheque
• Declaração de imposto de renda, caso declare
• Extrato do FGTS: para aqueles que vão usar o saldo para dar a entrada ou amortizar a dívida

Renda Informal:

A renda informal refere-se à renda obtida através de atividades econômicas que não são oficialmente registradas ou documentadas perante as autoridades fiscais e trabalhistas, proporcionando assim alguma flexibilidade na hora de sua comprovação.

• RG e CPF ou CNH
• Certidão de estado civil
• Comprovante de residência
• Extratos de movimentação bancária
• Declaração do imposto de renda, caso declare
• Contrato de prestação de serviço
• Documentos complementares como: faturas das despesas com cartão de crédito, telefone, internet, energia e água como titular no seu nome

As principais dúvidas sobre o financiamento

Muitas dúvidas surgem ao longo desse processo. É possível financiar mais de um apartamento? Como autônomo, como posso comprovar renda? E se eu estiver com o nome sujo? Como simular um financiamento online? Essas questões são comuns e podem ser superadas com planejamento e orientação adequada. Então, prepara-se para conhecer esses detalhes agora!

Faça agora a simulação do seu financiamento

1. É possível financiar sem carteira assinada?

É possível sim financiar um apartamento mesmo sem ter carteira assinada. Instituições financeiras aceitam comprovação de renda através de outros meios, como declaração de imposto de renda ou extratos bancários e documentos complementares.

2. Como um autônomo pode comprovar renda para financiar?

Autônomos podem comprovar renda para financiar através de documentos como declaração de imposto de renda, extratos bancários, contratos de prestação de serviços, entre outros.

Leia também: Saiba tudo sobre comprovação de renda para financiamento aqui

3. Tenho um apartamento financiado, posso financiar outro?

Sim, é possível financiar outro apartamento mesmo já tendo um financiado. No entanto, sua capacidade de pagamento será analisada considerando o comprometimento de renda com o primeiro financiamento.

4. Quanto tempo leva para liberar o financiamento?

O tempo para liberação do financiamento pode variar de acordo com a instituição financeira, a documentação apresentada e a análise de crédito. Em média, o processo não demora mais do que algumas semanas.

5. Qual a taxa de juros para financiar um apartamento?

As taxas de juros para financiamento de apartamento podem variar de acordo com o banco, o perfil do cliente e as condições de mercado. Porém, aqui vai uma dica valiosa: as taxas de juros do programa Minha Casa Minha Vida são as mais baixas oferecidas no mercado na hora de financiar seu imóvel.

6. Quanto fica a parcela de um financiamento?

O valor da parcela de um financiamento depende de vários fatores. São eles: valor do imóvel, do prazo do financiamento, das taxas de juros e do sistema de amortização escolhido.

7. Posso financiar com o nome sujo?

Normalmente, é mais difícil conseguir financiamento com o nome sujo, já que isso indica um histórico de inadimplência. Para a avaliação de crédito na Caixa, por exemplo, se você ou seu cônjuge estiverem com o nome sujo, isso já configura um impedimento. No entanto, algumas instituições financeiras oferecem opções de crédito para pessoas com nome negativado. Então, o importante é consultar seu banco para realizar a simulação.

8. Como financiar 100% um imóvel?

Em determinadas situações, é possível realizar o financiamento sem entrada. Isso pode acontecer, por exemplo, com um apartamento financiando pelo Minha Casa Minha Vida ou com possibilidade de utilizar o FGTS como parte do pagamento ou para abater o saldo devedor do financiamento. Porém, a regra não se aplica a todos os casos, e vai acontecer apenas se o valor aprovado de financiamento pelo banco, junto com o subsídio e saldo de FGTS forem iguais ao preço do imóvel!

9. Como utilizar o FGTS no financiamento imobiliário?

Para utilizar o FGTS no financiamento imobiliário, é fundamental verificar se você atende aos requisitos estabelecidos, como ter pelo menos três anos de trabalho sob o regime CLT. Uma vez confirmado isso, é importante consultar o banco para verificar se o tipo de financiamento que você pretende contratar permite o uso do FGTS. Feito isso, durante o processo de aprovação do financiamento, você deve formalmente solicitar a utilização do FGTS, apresentando os documentos necessários, como extratos atualizados da conta do FGTS e comprovantes de renda.

O FGTS pode ser usado de duas maneiras principais: para abater parte do saldo devedor do financiamento – o que reduzirá o valor das prestações mensais ou o prazo total do financiamento – ou para dar entrada no imóvel, diminuindo o montante financiado e consequentemente as parcelas mensais.

Leia também: Conheça o FGTS Futuro

10. Qual a renda necessária para financiar um imóvel?

Para financiar um imóvel, a renda necessária depende do valor do imóvel que você deseja comprar. Os bancos geralmente exigem que a parcela mensal do financiamento não comprometa mais do que 30% da sua renda familiar bruta. Por exemplo, se a parcela do financiamento for R$ 1.000,00, sua renda familiar bruta precisa ser, no mínimo, R$ 3.333,00. Portanto, de forma geral, quanto maior o valor do imóvel e da parcela, maior deve ser sua renda para conseguir o financiamento.

Composição de renda para o financiamento

A renda familiar desempenha um papel crucial no processo de aprovação do financiamento imobiliário, pois determina a capacidade do tomador de crédito de honrar o compromisso financeiro ao longo do prazo do empréstimo. Dessa forma, quanto maior for a renda familiar, maior será a possibilidade de obter as melhores condições de financiamento e prazos.

Geralmente, a própria instituição financeira responsável pelo processo define os critérios para a utilização da composição de renda em um financiamento imobiliário. Alguns bancos permitem que você utilize essa modalidade com seu cônjuge, companheiro, amigos e familiares próximos, como pais, filhos e irmãos. Além disso, é importante ter em mente que os nomes de todos os participantes irão aparecer nos documentos finais da aquisição, ou seja, também serão considerados proprietários do imóvel.

Leia também: Como usar a composição de renda no seu financiamento imobiliário

Tipos de financiamento imobiliário

Sistema Financeiro de Habitação (SFH):

O SFH é um sistema de financiamento regulamentado pelo governo federal, que oferece condições especiais para a aquisição de imóveis residenciais. Ele oferece taxas de juros mais baixas em relação a outros tipos de financiamento e dá também a possibilidade de fazer uso de recursos provenientes do FGTS.

Sistema Financeiro Imobiliário (SFI):

SFI é destinado a financiar imóveis com valores acima dos limites estabelecidos pelo SFH, ou seja, para imóveis de alto padrão. As taxas de juros podem ser mais elevadas do que as praticadas no SFH, e as condições de financiamento são negociadas diretamente entre o comprador e a instituição financeira.

Minha Casa Minha Vida (MCMV): 

O Minha Casa Minha Vida é um programa do governo federal que oferece subsídios e condições especiais de financiamento para famílias com renda de R$ 1.412,00 a R$ 8.000,00. Ele é dividido em diferentes faixas de renda, permitindo que pessoas com diversos níveis de renda tenham acesso à moradia própria. As taxas de juros são subsidiadas e os prazos de pagamento podem ser estendidos, tornando o financiamento Minha Casa Minha vida em 2024 muito mais acessível.

Leia também: Como fazer a amortização do seu financiamento imobiliário

SBPE e MCMV: entenda a diferença

O SBPE (Sistema Brasileiro de Poupanças e Empréstimos) foi uma das primeiras linhas de financiamento desenvolvidas no país. Ele foca na aquisição de propriedades, permitindo financiar até 90% do valor de avaliação do imóvel. Essa porcentagem depende da análise de renda que o banco realiza. Além disso, o SBPE pode ser utilizado tanto por quem busca o primeiro imóvel, quanto por quem já possui um. Nesse último caso, a linha de crédito permite um novo financiamento, desde que a renda do solicitante comporte o valor das prestações.

Outro ponto importante é que o SBPE oferece ótimas condições de pagamento e requisitos de participação relativamente fáceis de serem cumpridos. Por exemplo, a renda familiar mínima exigida é de R$ 5.000,00, um valor interessante para muitas famílias. No entanto, ao contrário do Minha Casa Minha Vida, o SBPE não oferece nenhum tipo de subsídio governamental para abater parte do valor total do imóvel desejado. Sendo assim, os recursos do SBPE vêm unicamente de aplicações em poupanças e do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).

Como financiar apartamento pela CAIXA

Quase todas as instituições bancárias oferecem linhas de crédito com esse intuito, então vale a pena pesquisar qual a melhor escolha para você. É fácil encontrar opções de financiamento habitacional online, a exemplo do Financiamento Habitacional Caixa.

A  CAIXA tem a linha de crédito habitacional ideal para você com até 35 anos para pagar, mesmo que você compre um imóvel financiado novo ou usado. Além disso, dependendo da modalidade do seu financiamento você pode optar pela carência para começar a amortizar o seu saldo devedor. Durante esse período você pagará somente os prêmios de seguro MIP e DFI, além da tarifa de administração do contrato mensal se a contratação ocorrer no SFH (Sistema Financeiro da Habitação).

Assim, a atualização monetária, os juros e a amortização – suspensas durante a fase de carência – serão incorporadas ao saldo devedor do contrato. Porém, é importante lembrar também que a parcela do financiamento deve comprometer até 30% da sua renda familiar bruta, sendo possível utilizar o seu FGTS como parte do pagamento.

Vantagens do financiamento imobiliário

+ Acesso à casa própria:

O financiamento imobiliário permite que você adquira uma casa própria sem precisar pagar o valor total de uma vez. Assim, você pode realizar o sonho da casa própria muito antes do que se precisasse economizar todo o dinheiro necessário. Essa possibilidade democratiza o acesso à moradia, permitindo que mais pessoas tenham a chance de ter um imóvel.

+ Pagamento Parcelado:

Com o financiamento, você pode pagar o imóvel em parcelas ao longo do tempo, o que facilita o planejamento financeiro. Em vez de desembolsar uma grande quantia de uma só vez, você distribui o pagamento em prestações mensais, tornando a compra mais viável e ajustável ao seu orçamento. Dessa forma, é possível manter outras despesas essenciais enquanto quita o imóvel.

+ Utilização do FGTS:

Você pode utilizar o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço como parte do pagamento ou para abater o saldo devedor. Isso proporciona uma vantagem significativa, pois o FGTS pode ser usado tanto para dar entrada no financiamento quanto para reduzir o montante das parcelas ao longo do tempo. Assim, o FGTS se torna um recurso valioso para que você compre seu imóvel de forma mais acessível e menos onerosa.

Conquiste seu apê com a Stanza

Financiar seu apartamento em 2024 vai ficar fácil com todas as facilidades que a Stanza oferece para você! Primeiro, basta escolher qual apê é a sua cara para daí iniciar o processo de financiar seu apartamento em Aracaju. E o ITBI e a taxa de cartório, pode deixar por nossa conta, tá?

Mas se financiar um apartamento em Salvador também estiver nos seus planos, fique tranquilo. Com o lançamento do Jardim de Patamares, você só precisa se preocupar em organizar a mudança, já que o ITIV/ITBI e Cartório ficam por nossa conta.

Então, que tal ir fazendo sua avaliação de crédito? O resto deixa com a gente, afinal, com a Stanza é fácil de comprar, morar e ser feliz.

Até a próxima!